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年輕人想早早的出去感受這個(gè)世界，聽起來(lái)瀟灑又浪漫，但現(xiàn)實(shí)往往是殘酷的：沒(méi)有時(shí)間、沒(méi)有錢。針對(duì)“沒(méi)有錢”這個(gè)痛點(diǎn)，旅行社、在線旅游網(wǎng)站等都紛紛推出了旅游分期產(chǎn)品。2003 年，杭州招商國(guó)旅就推出過(guò)出境游分期付款的服務(wù)，在那之后，中青旅的遨游網(wǎng)、凱撒旅游、攜程、途牛等都與銀行合作推出過(guò)旅游產(chǎn)品分期服務(wù)。而愛旅行最近與京東白條合作，讓用戶直接在線上打白條去旅行。

首付游也是個(gè)旅游分期產(chǎn)品，但它的整個(gè)業(yè)務(wù)邏輯也與旅行社、在線旅游網(wǎng)站的分期產(chǎn)品不太一樣，其內(nèi)核更像是一個(gè) P2P。

與大部分旅游分期產(chǎn)品不同，首付游僅以微信公眾賬號(hào)的形式運(yùn)營(yíng)，會(huì)定期發(fā)布首付出境游產(chǎn)品信息，感興趣的用戶可以通過(guò)“點(diǎn)擊原文”進(jìn)入相應(yīng)的H5頁(yè)面進(jìn)行購(gòu)買支付。在創(chuàng)始人Richard看來(lái)，基于移動(dòng)端的交易是大勢(shì)所趨，而信息即交易，他希望在信息流里完成交易閉環(huán)。為什么把產(chǎn)品搭建在微信端？微信是目前移動(dòng)端最好的傳播載體，而旅游產(chǎn)品本身就具備一定的吸引力和話題性，依靠微信傳播完全可以滿足首付游目前在流量端的需求。

而在產(chǎn)品邏輯上，首付游可以理解為一個(gè)類似于P2P的平臺(tái)。在借款端，是那些首付幾百塊出去旅游的用戶；在投資端，則采用“預(yù)存資金送旅游產(chǎn)品”的方式獲得資金，后期還可能增加理財(cái)產(chǎn)品。

來(lái)看看首付游的旅游產(chǎn)品端。

首付游平臺(tái)上所有的的旅游產(chǎn)品都是出境游、自由行產(chǎn)品，首付游提供機(jī)票和酒店，用戶按12期分期付款，每期平均付款為幾百塊，對(duì)普通白領(lǐng)用戶甚至學(xué)生用戶來(lái)說(shuō)都是比較容易承受的。不過(guò)，首付游沒(méi)有與旅行社或OTA合作，而是自己采購(gòu)旅游產(chǎn)品。他們與行業(yè)里的批發(fā)商合作，以批發(fā)價(jià)購(gòu)買產(chǎn)品（機(jī)票等），然后再將這些產(chǎn)品打包好做成一個(gè)自由行產(chǎn)品，以零售價(jià)銷售給用戶，這里面會(huì)有超過(guò)10%的利潤(rùn)。所以說(shuō)，首付游在旅游產(chǎn)品端賺取的其實(shí)是批發(fā)與零售之間的差價(jià)。

目前，首付游剛上了第一期日本行的產(chǎn)品，并暫時(shí)會(huì)以周為單位更新產(chǎn)品。不過(guò)，Richard有一個(gè)想法我覺(jué)得很有意思：首付游會(huì)在每天放出一個(gè)搶購(gòu)產(chǎn)品，名額通常只有2到4個(gè)，以此來(lái)試探用戶的需求。具體的，沒(méi)有搶到的用戶會(huì)被拉到相應(yīng)的微信群里（比如，“我想去迪拜”這樣的群），然后根據(jù)用戶的數(shù)量和所表現(xiàn)出來(lái)的需求來(lái)定向開發(fā)產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品也會(huì)定向發(fā)送到相應(yīng)的微信群里讓大家購(gòu)買。

對(duì)于那些已經(jīng)成功購(gòu)買的用戶，首付游也會(huì)通過(guò)微信群做一些社交化的運(yùn)營(yíng)，并通過(guò)群向用戶提供增值服務(wù)，比如移動(dòng)WiFi、部分景點(diǎn)的門票、旅游知識(shí)普及等。當(dāng)然，首付游也很鼓勵(lì)用戶在出鏡之前就能先互相熟悉、成為朋友。

再來(lái)看看資金端。

與大部分旅行社和在線旅游網(wǎng)站借助外部資金的方式不同，首付游希望能在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)資金閉環(huán)。因此，他們?cè)谫Y金端又開發(fā)了一個(gè)產(chǎn)品，叫做“優(yōu)先游”，即用戶預(yù)存一筆金額在平臺(tái)上，鎖定一年，便可獲得一個(gè)旅游產(chǎn)品。對(duì)于優(yōu)先游用戶來(lái)說(shuō)，這相當(dāng)于定存利息的提前支取，而對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這便是首付游產(chǎn)品的資金來(lái)源。

具體操作上，平臺(tái)會(huì)先銷售首付游產(chǎn)品，平臺(tái)自行墊資，然后再通過(guò)銷售等額的優(yōu)先游產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資金拆借。這個(gè)思路與做債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P平臺(tái)很像，而首付游平臺(tái)便是“借款人（首付游用戶）——出借人——投資人（優(yōu)先游用戶）”這個(gè)鏈條中的出借人角色。同時(shí)，平臺(tái)也會(huì)準(zhǔn)備一定的資金儲(chǔ)備來(lái)保持借貸雙方的平衡，如果在資金端依然無(wú)法獲得足夠的資金，他們也會(huì)考慮將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他 P2P平臺(tái)。Richard說(shuō)，優(yōu)先游產(chǎn)品目前是一個(gè)實(shí)驗(yàn)，如果用戶認(rèn)可度不高的話，他們也可能將其改為具備一定收益的理財(cái)產(chǎn)品。

既然做的是金融產(chǎn)品，那么如何風(fēng)控？

Richard說(shuō)，之所以選擇出境游產(chǎn)品是因?yàn)樗緛?lái)就有一定的門檻，而簽證又是一個(gè)天然的信息收集和過(guò)濾環(huán)節(jié)。以日本游為例，單次簽證要求用戶年收入需達(dá)到10萬(wàn)，對(duì)這些用戶授信一個(gè)不到 5000塊的信貸產(chǎn)品基本可以認(rèn)為是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的。而首付游平臺(tái)自己的風(fēng)控措施則是去核對(duì)用戶所有的簽證信息，限定購(gòu)買人必須是出境人，并確認(rèn)用戶身份的真實(shí)性。

“目的地即人群”是Richard提出來(lái)的概念?！巴ㄟ^(guò)目的地的不同來(lái)區(qū)分人群，這些人群往往處于不同的社會(huì)階層，收入水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同。” 不過(guò)，首付游將目標(biāo)用戶都限定在了80和90后當(dāng)中，Richard認(rèn)為，年輕人渴望出去看世界，也更容易接受分期這樣的消費(fèi)方式，并且，他們往往有著良好的還款意愿。

所以，整個(gè)看下來(lái)，首付游這個(gè)產(chǎn)品賺取的是資金端和旅游產(chǎn)品端之間的利潤(rùn)差，而平臺(tái)的主要成本構(gòu)成是旅游產(chǎn)品購(gòu)買+資金成本+違約率。Richard表示，平臺(tái)目前還不急于上量，而是希望通過(guò)不同類型產(chǎn)品的嘗試來(lái)不斷完善自己的風(fēng)控模型，并跑通整個(gè)業(yè)務(wù)流程。

在筆者看來(lái)，首付游在垂直行業(yè)服務(wù)和用戶體驗(yàn)上還是有一定優(yōu)勢(shì)的。

相比于一般P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，首付游做的其實(shí)是旅游這個(gè)垂直行業(yè)的消費(fèi)信貸。所以，在資金之外，首付游還提供了與旅游相關(guān)的一系列服務(wù)，比如幫用戶打包好旅游產(chǎn)品、提供一定的旅游增值服務(wù)等。

相比于途牛等與銀行推出分期產(chǎn)品的在線旅游網(wǎng)站來(lái)說(shuō)，首付游自己實(shí)現(xiàn)了資金閉環(huán)，并自己掌控所有服務(wù)環(huán)節(jié)，所以在體驗(yàn)上會(huì)更好一些。比如，授信過(guò)程更快，用戶不需要在銀行開一張信用卡來(lái)還款，而是按月支付寶付款即可。

所以，在Richard看來(lái)，京東白條、花唄這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品才是他們最直接的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。一方面，首付游與他們一樣都是直接介入風(fēng)控和授信環(huán)節(jié)的，其最有價(jià)值的部分都是用戶的信用數(shù)據(jù)；另一方面，大家都是在線上完成貸款及還款的全過(guò)程，體驗(yàn)上相似。

不過(guò)，首付游表示只會(huì)專注于旅游信貸產(chǎn)品，并在后期進(jìn)一步將購(gòu)物、整容、婚紗照等與旅游可能發(fā)生關(guān)系的服務(wù)也一起打包到旅游產(chǎn)品端。而且，信用數(shù)據(jù)的積累和分析也是他們所看重的。

“年輕人的新旅行方式，首付就出發(fā)?！甭犐先ナ遣皇沁€蠻有吸引力的？